从阿里造车看车险经营转型

继百度、乐视等互联网企业“跨界”制造汽车后，我国自主品牌互联网企业进军汽车制造业又取得了实质性进展。据报道，3月12日，阿里巴巴集团（下文称“阿里”）与上海汽车集团宣布，共同出资10亿元设立“互联网汽车基金”，并组建合资公司，称首款互联网汽车产品有望于2016年上市。阿里方面表示，合资公司将围绕互联网汽车、车联网等领域展开研发，搭建行业通用的技术平台和服务标准，并为“上汽版”互联网汽车提供技术支持。

互联网汽车在加速传统汽车行业转型的同时，也推动与汽车制造业关联度较高的保险业经营转型，主要是车险经营转型加速。

“三个不足”逼迫车险经营转型

多年来，车险经营一直是我国财产险市场上的当家险种，业务占比保持在80%左右，部分产险公司车险占比更是高达90%以上。

车险经营转型是经济社会发展新常态、现代保险业发展、互联网技术和车险行业经营阶段的特点等因素综合作用的结果。目前车险经营中仍然存在三大不足：

一是车险价格定价机制存在完善空间。当前，我国车险费率因子主要局限于随车因素，较少考虑随人随用费率因子。车险价格优惠简单表现在新车和旧车之间、与上年出险情况挂钩等方面。

二是理赔难仍未彻底解决。经过清理整顿和加强监管，车险理赔流程更加优化、申请资料清单准确、理赔的速度更加快捷，但是与保险消费者的保险体验相较，仍然存在改进和优化的空间。

三是车险经营举步维艰。目前，车险经营成果是交强险持续亏损、商业险减亏。车险经营赢利难，其实利益获取方不是保险消费者，而是保险销售渠道和汽车维修环节中的非正常利润。导致车险经营亏损，固然有人伤医疗费、汽车配件和工时费上涨等客观因素，但是由于销售渠道“依赖症”导致的渠道销售费用居高不下，内控制度执行不力导致理赔的“跑冒滴漏”现象也不容忽视。在销售渠道方面，通过保险营销员和保险中介机构渠道实现的保费占比在八成以上，向渠道支付的手续费不低于保费的三成；在理赔环节，由于企业内控制度不够健全、执行不够到位等因素，车险理赔“虚假理赔”现象尚未杜绝。

车险经营转型，有利于提升保险消费者对车险服务的满意度，有利于提升保险业经营和管控风险的能力和水平，提升保险业在服务经济社会发展和民生的作用。

阿里造车打通了“三大壁垒”

互联网汽车对车险经营有积极作用。一是为改革定价机制提供技术手段。互联网汽车能够收集用户驾驶习惯、实际行驶区域和时段、行驶里程等数据，为车险费率体现随人、随用因素提供数据支持，为实现车险价格“量身打造”提供铺垫。二是为改造理赔流程提供技术手段，提高车险理赔的效率和质量。车联网汽车记录了汽车行驶的实际状况，提高了虚构事故、人为扩大车险事故损失的难度，让理赔更加精准。三是为增加新兴销售渠道提供技术条件。互联网汽车拓宽了车险销售渠道，进一步加大互联网销售渠道的比重。

阿里造车，是互联网汽车领域的“重磅消息”，将实现互联网企业、汽车制造业和保险业的进一步融合，打通了三大行业“壁垒”，使三大行业以互联网企业为主导重新构建了关联通道。阿里作为互联网行业中的领军企业，为切入保险业、汽车制造业，选择的合作伙伴都是所在行业中的佼佼者。一是阿里与平安保险等机构合作开设了我国第一家互联网保险公司众安保险，第一次打通了互联网企业与保险业深层次合作的壁垒，为保险业和互联网企业发展搭建了桥梁和纽带。阿里本身作为我国互联网行业中的领军企业，其投资保险业选择了互联网行业中的腾讯公司和保险行业中成长性好、市场化、国际化程度高中国平安公司作为合作伙伴。二是阿里造车选择的伙伴是我国第一大汽车制造集团上海汽车集团。梳理阿里公司投资车险经营的路线图，不难看出，阿里联手保险行业、汽车制造行业“第一方阵”的公司进行合作，也为阿里赢得互联网汽车产业生态链重要环节奠定基础。

“三改一加强”

阿里推动车险经营转型，是信息技术迅猛发展的必然产物。应对和引领“互联网+”潮流下，车险经营转型对于保险监管部门、保险行业、保险公司和消费者都是一个需要面对的全新课题。

一是监管部门进一步改革开放，为车险经营转型营造良好的政策环境。互联网汽车时代，车险经营相较于传统的汽车时代会遇到新情况、新问题，监管部门需要对新形势下车险经营的监管政策进行调整，以引领新的发展、防范新的风险。例如，改革允许产险公司开设汽车维修、销售行业，对车险经营的产业链条进行重新划分，使产险公司的服务功能更加齐全。再如，在推动以车型为重要基础的费率市场化改革经验的基础上，进一步简政放权，逐步允许保险公司进行随人随用原则的车险费率改革，以保险消费者合法权益保护为核心，制定更加科学、人性化的车险条款和费率。

二是保险行业协会进一步改革功能定位，扭转车险经营局面放弃立足于保险车险价格、条款和中介佣金限制等经营细节的自律上，要放眼于优化价格形成机制、销售渠道改革等战略性问题。例如，可以牵头组织会员公司成立统一的验车中心，从行业发展的角度，剔除车辆“带病投保”的道德风险。再如，可以牵头组建汽车维修技术研究中心，为保险事故车辆维修提供重要的技术数据，依靠技术进步维护行业发展。

三是保险公司改革业务流程，提高识别风险、防范和处理赔案的能力和水平。例如，加强验车环节的风险管控，杜绝“带病投保”；对于投保车辆，加强驾驶人员遵守交通规则、安全、科学操控车辆教育，减少车险事故的发生。再如，改进查勘人员的管理和薪酬机制，实行“阳光收入”，从技术、道德等多渠道挤压理赔水分，提高整体理赔工作的质量。

四是保险消费者加强对保险的认知度，车险的定价机制基础是车辆的风险状况。互联网汽车改变汽车用户保险体验的第一步就是通过收集用户、车险消费者驾驶的信息，例如行驶里程、实行区域的特点、行驶时段、违章情况等内容，让驾驶更加舒适、智能。要收集车险消费者的相关信息，可能消费者认为会有侵犯个人隐私等问题，保险公司可以实行差别车险费率，对于同意和不同意采集信息的用户实行不同的费率，坚持风险费率和风险状况相匹配的原则。另外，阿里造车后将上海集团的现有汽车用户数据、将网销积累的客户数据、将互联网保险公司积累的客户数据进行综合加工处理，可以转换为以客户为导向用车习惯的数据，为车险定价机制随人原则完成基础工作。

 

（来源：中保网）

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