家财险投保攻略

近年来，随着保险意识的增强，如何保障家庭财产安全成为人们普遍关心的话题。由此，专为物质财产保驾护航的家财险逐渐热销，连带一些商家也以此为“卖点”，吸引更多消费者眼球。瞧，某装饰设计公司近日联合某险企推出“带保险的家装”，实质就是装修附赠家财险，虽说营销点子不算新鲜，但通过保险把家中风险降至最低，总归让人放心。

不过，家财险并非简单投保，便可高枕无忧，做好攻略再出手，才能真正在“保险伞”的“庇护”下安心居家。

弄清可保财产

何谓家财险？这是指面向城乡居民家庭，以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的险种。凡被保险人所有、使用或保管的、座落于保单列明的地址的房屋内的财产，均可在约定范围向险企投保家财险。

目前，各险企旗下的家财险产品种类繁多，既有短期的单纯保险型，也有长期的投资保障型，虽说承保范围各异，但总体可分为三大类型:

普通家财险

保险期限一年，从险企签发保单之日零时起，到保险期满24小时止，没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还。若希望续保，投保人需重新办理手续。

到期还本型家财险

承保范围和保险责任与普通家财险相同，但有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保人交纳固定的保险储金，利息转作保费，保险期满时，无论期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。

利率联动型家财险

除具有相应的保障责任外，投保此类险种后，若遇银行利率调整，即随一年期存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论保险期内是否发生赔付，期满时投保人均可获得本金和收益。

当然，对于这三大类型的家财险，究竟选择哪一款，还得看消费者自身意愿及实际情况，但一个重要前提在于，必须知道哪些是可保财产(保单标明的保险标的)，因为险企对此有明确规定，诸如拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等，都可投保家财险。以某保险公司推出的“家庭财产保险”为例，一份价格900元的保单，保险期限一年，投保人可就房屋、装修、屋内财产分别选择200万元、15万元、10万元的保额。又如另一家险企旗下的“家财宝”，一年200元保费，可投保50万元的房屋、10万元的装修、5万元的室内财产。

至于不可保财产，家财险产品也会在合同中列明，如某险企的“家庭财产保险”规定，金银、手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古币、古玩、古书、字画、艺术品，文件、账册、技术资料、图表，家畜、花、树、鱼、鸟、盆景，电脑软件、通讯工具、交通工具、营业性房屋等无法鉴定价值的，均为不可保财产。

值得一提的是，除了基本保险责任外，家财险一般设有盗抢、管道破裂及水渍等特约责任的附加险种，消费者可按自身需求选择投保。

避免投保误区

那么，是否分清了可保和不可保财产，就能安心购买家财险？还不行。一些极易踏入的投保误区，消费者同样需要注意。

切莫重复或超额投保

有人将自家同一财产向多家险企投保，以为出事可获更多赔偿，实则无法如愿，因为家财险以赔偿被保险人的实际财产损失为目的，一旦财产出险，各家保险公司将分摊其损失，被保险人不会获得超额赔款。如2014年7月及9月，萧先生分别向两家险企投保家财险并附加盗窃险，保额均为6万元，期限一年。在其未就重复投保之举分别告之的情况下，两家险企都出具了保单。2015年11月，萧先生家中遭窃，被盗物品价值6万元，他向两家险企均提出如数赔偿的要求，合计12万元，结果皆因重复投保而遭拒赔。闹上法庭后，法院最终判决两家保险公司根据重复保险分摊原则，分别赔付3万元，萧先生期望依照两份家财险合同获得双倍赔偿的“梦想”就此破灭。

与重复投保同为“无用功”的，还有超额投保。因为家财险遵循补偿性原则，超额投保的部分，保险公司不负责赔偿。换句话说，如果财产的实际损失超过保额，最多只能按保险金额进行赔偿。譬如，投保5万元保额，实际损失8000元，最高就赔付8000元。若实际损失少于保险金额，则按实损赔偿。由此，投保人在确定保险金额时，不要超出财产的实际价值，否则多交的保费没有任何意义。

室内财产盗抢险不同于现金首饰防盗险

如前所述，在购买家财险主险的基础上，投保人可选择室内财产盗抢险、现金首饰防盗险等附加险来扩大保障范围，一旦在保险地址室内的现金和事先约定的金银珠宝被盗抢，都属于保险公司的赔偿责任。但是，室内财产盗抢险和现金首饰防盗险属于两个不同的概念。有投保人以为，既然现金和首饰都放在家中，只要附加室内财产盗抢险即可安枕无忧，实则不然。据了解，室内财产盗抢险的责任范围是因遭受盗抢而丢失的室内财物，包括家用电器、服装、家具等，最高保额在10万元左右。但此附加险并不包括现金和首饰，其只能通过附加现金首饰防盗险来专门应对。

此外，如果不常住的房子里的财产被盗，可能无法获赔。因为，按照各保险公司的规定，倘无人居住(一般为连续15天)就可视为财物无人看管状态。这是很多投保人忽略的重要事项，务必要引起注意，以免遭窃后无法获赔，导致不必要的理赔纠纷。

区别房屋保险

需要额外提醒的是，有些消费者以为，只要投保了家庭财产保险，别说家内财物，就连所住的房子有啥意外状况，同样能得到赔付，这显然将两类各有千秋的险种相混淆了。

作为家财险范畴的一类险种，房屋保险一般由屋主或住户投保，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。其与家财险的保障范围明显不同，后者是以居民室内的有形财产为保险标的，如家具、用具、衣物、日用品、家用电器、室内装修物等。而房屋保险的保障范围是住房的建筑结构，如某险企的“房屋保险”条款明确“本保险标的是指一次性付款或抵押贷款购买的产权房屋和购房合同中载明配置设备。”不仅如此，两类险种的保险标的所面临的风险也有所差异。对家财险来说，其所保障的家庭财产，主要面临因火灾、爆炸、泥石流、暴雨等造成损失，以及盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险，因此，购买家财险的保户一般均需附加盗抢险和水管爆裂险。而房屋保险所保障的房屋的建筑结构，面临的主要风险是火灾、雷击、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、泥石流、崩塌、突发性滑坡等造成的损失。

由此，消费者若对房屋的安全问题有所担忧，不妨在购买家财险以确保室内财产无忧的基础上，再通过投保房屋保险为住房添加“保险锁”，但切莫将这两类明显差异的险种混为一谈。 

（来源：上海金融报）

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