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地震巨灾保险产品本月起上线
最高获赔百万 同一住宅只能投保一次
7月1日，河北唐山，全国首单“住宅地震巨灾保险”正式生效。该保单由人保财险唐山分公司承保，在6月28日已率先出单。《金融投资报》记者获悉，同日起，中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品正式全面销售。根据相关条款，在运行初期，保险金额最高不超过100万元。
在业内人士看来，这不仅标志着我国城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式落地，同时也是我国巨灾保险制度由理论向实践迈出的重要一步。
运行初期保险金额不超100万元
除唐山外，《金融投资报》记者了解到，7月1日，陕西西安、山西太原等多地也开出了本省的首张地震巨灾保险保单。而保单的承包方均为中国人保财险。除此之外，在售卖住宅地震巨灾保险机构的网站中，相关产品亦均已上线。
总体来看，目前售卖的住宅地震巨灾保险费率并不高，保额为100万元的投保价格基本都在50—300元。以全国首单“住宅地震巨灾保险”为例，该保单保额为100万元，一年的保费是300元，费率仅为万分之三。“为保障费率厘定的科学性，住宅地震巨灾保险按照地区地震风险高低、建筑结构不同等因素，确定不同的保险费率。”人保财险相关人士指出，为让广大人民群众享受到“价廉物美”的地震巨灾保险产品，住宅地震巨灾保险费率反复测算，努力以较低的价格投放市场，根据前期比较分析，该产品费率普遍低于国际同类产品、地方试点产品。
此外，目前在售的住宅地震巨灾保险也针对不同地区的投保人给出了不同的地域选择。“地震多发地区或者地震带上的区域，其住宅投保时的费率会相应提高。”有业内人士指出，不过从整体来看，目前费率仍是非常低的，平均费率仅为万分之四。
而作为我国首款真正意义上的巨灾保险产品，住宅地震巨灾保险产品在保险金额方面也有要求，主要结合居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况，按城乡有别确定保险金额，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。此外，居民家庭可以与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元，且一套住房只能投保一次。
住宅地震共同体为保障
巨灾保险制度，是指对因发生地震、台风（飓风）、海啸、洪水等自然灾害或重大人为灾难，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，给予分散风险的制度安排。从国际经验来看，自然灾害的商业保险赔付金额一般都占灾害直接经济损失的30%至40%，而我国这一比例尚不到1%。
随着今年5月，由保监会、财政部会同相关部门制定的《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》（以下简称“方案”）正式印发，我国巨灾保险制度建设被认为迈出了关键一步，以地震为突破口的巨灾保险制度即将开展实践探索。“实施地震巨灾保险制度，有利于将单一的依靠政府救助的救灾模式向多渠道多方位救助模式转变，充分调动社会资源，增强救助力量，提高抗御灾害能力，减轻政府负担。”中国地震局震防司司长孙福梁认为。
而运行“城乡居民住宅地震巨灾保险”的保障之一，正是住宅地震共同体的出现。早在2015年4月，45家财产保险公司根据“自愿参与、风险共担”的原则发起成立住宅地震共同体。“住宅地震共同体可以整合保险行业承保能力，搭建住宅地震共同体业务平台，开发标准化地震巨灾保险产品，建立统一的承保理赔服务标准，共同应对地震灾害，集中积累和管理灾害信息等。”在《方案》中明确指出。
各地巨灾保险试点“缓冲”风险
另一方面，多地巨灾保险试点正积极推进，也被认为较好地起到了风险“缓冲垫”和社会“稳定器”作用。在近日举行的“2016中国风险管理峰会”上，中国保监会财产保险监管部主任刘峰透露，从地方试点情况看，各地巨灾保险试点正积极推进。其中，四川省城乡居民住房地震保险在绵阳、乐山、宜宾和甘孜四市（州）积极开展试点；云南大理白族自治州则开展了政策性农房地震保险试点；此外，深圳和宁波则分别建立了保障范围涵盖台风、暴雨、泥石流、滑坡等十多种自然灾害的巨灾保险。
以四川为例，《金融投资报》记者从四川保监局获悉，经过4个多月的试点运行，截止2016年3月四川省城乡居民住房地震保险试点工作共计为全省8.22万户城市居民、34.70万户农村居民提供地震保险服务，合计为居民住房提供风险保障达110.52亿元。
而截至5月初，首批乐山、宜宾、绵阳、甘孜4个试点地区的承保居民覆盖面已经达到总户数的8.1%，其中宜宾、乐山两市的承保覆盖面分别为10.9%和18.9%，已接近试点工作设计之初预设的20%的年度承保目标。城乡居民住房地震保险试点工作成效可谓显著。
（来源：金融投资报）
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