网约车“征服”传统车险，有悬念吗？

今天，对于生活在大中型城市的人们来说，点一点手机，在互联网上约车出行已习以为常，网约车已成为都市人出行的一种新选择。从市场表现来看，网约车运营公司以互联网为媒介，攻城略地、屡战屡胜。私家车借助网约车运营公司，强势跻身于公共交通的经营队伍，不断蚕食着传统出租车行业的“奶酪”。

网约车在改变私家车风险状况的同时，与传统保险公司的博弈也开始萌动。网约车对决传统的车险经营，会像对决出租车一样成功吗？笔者认为，传统的保险公司如不主动改变，必然会被动改变。

个案：弱势的网约车主

从媒体报道中频频看到网约车发生交通事故，保险公司拒赔的案例。在强大的保险公司面前，单个的网约车车主显得势单力薄。也有少部分报道显示，保险公司也有自己的无可奈何，矛盾重重：拒赔吧，没有显性的证据；赔吧，又似乎知道出险车辆是私家车。

保险公司拒赔网约车出险，是符合当前保险监管规定的，也符合保险合同约定的，无可厚非。拒赔的理由如下：

第一，车辆性质已改变。根据媒体公开的报道和笔者的实地走访，可以证实目前的网约车几乎都是私家车，例外者鲜见。由此可以得出结论，私家车参与网络约车经营在本质上已经改变了车辆使用性质。

第二，车险保费未改变。从目前市场看，保险公司在承保时，不知晓私家车是否注册了网约车，所以在进行商业车险报价时，依然按照非营运性质进行风险评估，确定保费。

基于上述分析，得出的结论是支持发生交通事故时保险公司拒赔。但是，上述简单化的思维，暴露出传统保险公司经营的软肋和“七寸”，从定性上看，长此以往会给传统的保险公司带来致命的创伤。

痛点：提高车险经营能力

在当前的保险市场上，商业车险是财产保险公司的当家险种，在产险行业占比约80%。从一定意义上说，商业车险的经营能力代表着财产保险公司的经营能力。

目前，传统财产保险公司提高经营能力，可以从以下方面着手：

第一，优化定价。一般的车险定价理论认为，车险定价主要有随车、随人和随用原则。从我国目前车险定价原则看，过于突出强调随车原则，忽视了随人原则和随用原则，导致车险价格对风险状况反映不充分。

拿网约车来说，大多数车主就只是利用上下班开“顺风车”，少数车主的是完全专职。站在保险公司经营的角度看，如果在车险定价时，在车险价格费率因子中，植入随人、随用原则，对网约车的定价很多可以继续沿用非营运对待，对其中发生交通事故的不做拒赔处理。

第二，强化风控。从目前车险经营看，保险公司推销车险产品过分依赖价格、佣金两种手段，忽视了投保后风险管控。据媒体报道，最近在局部地区车险市场上，车险佣金高达30%-50%。高佣金，必然削弱保险公司的风险管控力度。

对于网约车，保险公司可以与承保的私家车主主动进行联系，要求提供是否参加网约车营运的信息。对于参加了网约车营运的私家车主，要求其定期到保险公司报告相关情况，或者通过微信等手段向保险公司报告实际行驶情况。

第三，改善理赔。目前，在车险理赔环节，一方面消费者认为车险经营 “理赔难”，另一方面车险经营者对于车险理赔欺诈感到防不胜防。

如果发生了交通事故，可对现场勘查和车辆行驶区间、行驶程等指标进行对比分析，不要一概拒赔。

反戈：一招取胜

网约车已经成功颠覆了传统的出租车经营行业，对于传统的车险经营来说，如果不主动改变，同样会被网约车颠覆。

网约车占有了投保车辆的行驶里程、区间、驾驶习惯等数据，这些数据是网约车战胜、颠覆传统保险公司的利器和法宝；传统保险公司是靠大数据吃饭的行业，最需要承保车辆的实行里程、区间和驾驶习惯等数据。“巧妇难为无米之炊”，形容当前车险经营尴尬再恰当不过。

网约车对传统的车险经营发动攻势，可能从以下方面着手：

一是组织形式。网约车运营平台，可能与现有的保险公司进行合作，联合投资设立新的保险公司；也可能直接设立互助自保性质的保险公司。

二是精准定价。网约车平台，掌握了参与运营者海量的数据，完全可以计算出在一定保险责任情况下每公里的保费，彻底改变现阶段车险保费“千人一面”的状况。现行的车险保费定价机制中，在保险金额一定的情况下，年行驶10万公理和1000公里的车险价格是一样的。

三是精准营销。据报道，目前注册各种网约车的私家车数量在2500万辆以上，剔除重复注册，注册网约车的数量至少在1500万辆以上。从滴滴公开的数据，注册私家车已经有1400万辆。从商业车险改革的数据分析，连续三年没有出现的客户在1500万左右。而1500万低风险、甚至无风险的客户，是保险公司盈利最好的“白菜心”。如果网约车平台将这些黄金客户挖走，传统保险公司在车险经营中，佣金战厮杀更激烈，经营结果更惨淡。

本文在研究网约车征服传统车险经营中，暂时剔除车联网加快应用的因素。如果，网约车平台大量引入车联网的技术和装置，会降低交通事故发生频度；如果，网约车平台对低风险、无风险私家车进行非现金回馈，对传统的保险公司经营会造成更多的创伤；如果，网约车平台继续加快与汽车保养、零配件经营商等的合作，网约车改变汽车后市场的整体经营格局，车险有可能会被不略不计。到那时，网约车征服传统的车险经营就不再遥远，分年度、分月份就可以实现。

应对网约车，保险公司基层机构和高层机构的态度可谓冰火两重天。在基层机构拒赔的同时，媒体报道显示保险公司的高层机构开放、开明的心态和远见卓识。一些大型的保险公司纷纷以股权和债权的方式，与网约车巨头开展合作。据不完全统计，中国人寿集团旗下公司2015年战略投资网约车创始公司美国uber，2016年6月份战略投资国内网约车首席交椅滴滴；中国平安旗下公司投资滴滴。除此之外，与网约车公司具有关联关系的公司，例如众安在线财产保险公司的股东中有平安保险、阿里巴巴的影子。由于股权关系的复杂化，给网约车公司主宰保险公司或者保险公司主宰网约车公司埋下伏笔。

网约车的确是一个新生事物，其运营平台掌握了传统商业车险经营中最需要掌握、而恰恰不掌握的汽车实际行驶的关键数据，这也是网约车运营平台“征服”传统保险公司资本。随着网约车政策的明朗化和运营平台的发展，对于传统保险公司的是一个巨大的挑战，不主动改变，就只能被改变。

（来源：中国保险报）

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