整治保险业八大乱象 监管之责重于泰山

保险业八大乱象

虚假出资

保险公司股东利用保险资金自我注资、循环使用；通过增加股权层级规避监管、使用非自有资金出资；入股资金未真实足额到位或抽逃资本金。

公司治理乱象

股东之间或股东与管理层之间，因控制权争夺或重大利益分歧导致公司无法正常经营；决策机制缺乏制衡，形成大股东或实际控制人“一言堂”的情形。

销售误导

保险公司、保险中介机构以及保险从业人员欺骗消费者，隐瞒与保险合同有关的重要情况，夸大保险责任或保险产品收益，以其他金融产品的名义宣传销售保险产品，不履行责任免除及特别约定条款的说明义务，不告知提前解除合同可能产生损失，客户信息失真等销售误导问题。

数据造假

偿付能力数据不真实问题，具体包括资产不实；准备金不实，不按规定的折现率曲线和精算方法及假设进行准备金评估，人为调整利润或偿付能力；风险综合评级(IRR)基础数据不实，不按照规定口径报送数据、“报喜不报忧”、数据质量偏低；偿付能力信息披露不及时、不真实、不完整等。

理赔难

理赔手续繁多、流程较长、告知不到位、未按法定时限核赔给付、理赔尺度不一、争议化解不及时以及服务体验不佳等理赔难问题。

资金运用乱象

保险资金投资多层嵌套的产品，模糊资金的真实投向，掩盖风险的真实状况；非理性连续举牌，与非保险一致行动人共同收购，利用保险资金快进快出频繁炒作股票；违规开展资金运用关联交易，向大股东和实际控制人输送利益；盲目跨境跨领域进行大额投资和并购；将短期资金集中投向非公开市场的低流动性高风险资产。

违规套取费用

开展不正当竞争行为；经营农险业务的公司与基层政府部门勾结，通过虚假承保、虚假理赔等方式套取财政补贴资金。

产品不当创新

产品创新不规范，炒作概念和制造噱头；产品设计偏离保险本源，保障功能弱化。

评论

整治八大保险乱象 监管之责重于泰山

深入扎实整治金融乱象，将是下半年金融工作的一项重点任务。7月24日，中共中央政治局会议强调，要深入扎实整治金融乱象，加强金融监管协调，提高金融服务实体经济的效率和水平。

作为金融业的重要组成部分，保险业对于金融业乃至实体经济发展至关重要。而过去一段时间内，由于部分市场主体动机不纯、急功近利、贪快求全，一些监管人员位置不正、责任不强、履职不力等原因，金融市场乱象在保险业存在严重，且备受关注。因此，整治保险乱象对于保险业来说，紧迫且必要。

整治乱象，首先要认清乱在何处。只有抓住要害，才能理顺。保监会划定行业内存有八大乱象，即虚假出资、大股东或实际控制人“一言堂”、违规和激进投资、产品不当创新、销售误导、理赔难、违规套取费用、数据造假。

在这些严重威胁保险业稳定发展的市场乱象中，既有已困扰行业多年的陈规陋习，如销售误导、理赔难、违规套取费用等；也有近年来伴随行业发展衍生出的新问题，如虚假出资、大股东或实际控制人“一言堂”、违规和激进投资等。

这些表面看似独立的乱象，实则互相浸染。比如，个别保险公司存在虚假注资、违规和激进投资问题的背后，往往存在控制权争夺或重大利益分歧，亦或是大股东、实际控制人“一言堂”，这些看似不影响公司业务发展的因素，其实最终导致了公司决策机制失衡、失灵。

乱象是表现，根子在短板，结果体现为风险。此时深入扎实整治市场乱象，是守住风险底线的首要工作。而针对这些相生相伴的市场乱象，整治不能再是“头痛医头、脚痛医脚”，必须要集中、联合整治，直接穿透至底层产品、底层股东。

在整治行业乱象中，必须要认识到，保险监管之责任重于泰山。

保监会曾坦言，保险市场出现的一些风险和问题，一方面与监管制度不完善有关。由于市场变化较快，部分制度已难以满足实际工作需要，存在着滞后、缺位、交叉、重叠甚至相互冲突等问题。另一方面，监管系统在制度执行、工作机制、监管手段和能力等方面存在短板。因此，深入扎实整治行业乱象，首要工作即为补齐监管短板，切实堵塞监管制度漏洞，让监管“长上牙齿”。

上周末，在保险业学习贯彻全国金融工作会议精神专题培训班上，保监会重申了态度，明确了要求：要结合自身实际，不断提高政治站位、解决突出问题、弥补监管短板。要坚持正确的政治方向，从巩固党的执政地位、维护国家金融安全的高度，深刻认识做好保险监管工作的重要意义，确保保险事业始终行进在正确的道路上。要保证“保险姓保”，就要坚持“监管姓监”的正确定位，进一步突出监管职责，彻底厘清监管与发展的关系，彻底摒弃本位主义和“父爱主义”的错误观念，决不能以任何理由放松监管、懈怠监管。要坚持监管从严，敢于亮剑、敢于碰硬，勇于“揭盖子”“打板子”，坚持严罚重处，确保让监管真正“长上牙齿”。要坚持精于监管，在监管体系、制度、手段和队伍上做到精益求精，进一步增强监管的专业性、统一性、穿透性。要坚持监管问责，建立立体化的监管问责体系，切实增强监管的严肃性和权威性。要坚持服从大局，自觉服从国务院金融稳定发展委员会的领导，落实统筹监管、信息互通、标准统一的要求，着力填补监管真空、防止监管套利、形成监管合力。

从目前的情况来看，自4月中旬以来，保监会相继出台《关于进一步加强保险监管维护保险业稳定健康发展的通知》《关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》《关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知》《关于弥补监管短板构建严密有效保险监管体系的通知》《关于保险业支持实体经济发展的指导意见》，形成“1+4”系列文件，覆盖保险业防风险、治乱象、补短板和支持实体经济四大领域。随后，配套文件相继落地，监管短板正在逐渐补齐。

监管之责重于泰山，监管不仅要“长上牙齿”，“牙齿”还要“锐利”。今年以来，保监会已发布行政处罚23条，去年全年则为29条。针对火中取栗且不收敛、不收手的公司，依法采取停机构、停业务的措施，监管处罚力度明显加强。

在整治保险市场乱象正在向深入迈进的当下，全行业应该明确，金融监管的天职在于维护竞争有序、规范运行的金融市场秩序。“父爱主义”可能会在特定时间帮助行业发展，长此以往，却势必成为“放任自流”的代名词，不利于行业的健康发展。

(来源：中国金融新闻网)

 

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